Журналисты портала «Жиза» поговорили с генеральным директором компании «Страховой брокер «Оптимум» Константином Зборовским о том, как сделать так, чтобы непредвиденные ситуации не застали врасплох; о необычных видах страхования и о том, что ждет российский страховой рынок в ближайшем будущем.
Давайте начнем с больной для крымчан темы – чрезвычайной ситуации, которая сложилась на полуострове этим летом. Результатом сильных ливней стало затопление Керчи, Ялты, Бахчисарайского района. Было повреждено много домов и автомобилей, и в итоге встал вопрос о компенсациях. Тут же в различных СМИ появились заголовки, говорящие, что «страховые не выплатят деньги крымчанам». Так ли это на самом деле?
Есть 2 вида страховки – ОСАГО и КАСКО. ОСАГО – страхуется ответственность. То есть если вы нанесли кому-то ущерб своим автомобилем, страховая будет выплачивать компенсацию (тому, кому вы нанесли ущерб, прим. ред.). Если утонувший автомобиль застрахован по КАСКО – то будут выплаты полноценно, в полном объеме. (КАСКО – страхование непосредственно транспортного средства, прим. ред.) Но у нас не много людей страхуются по КАСКО.
Получается, что возмущение – результат непонимания людьми того, как именно у них застрахован автомобиль?
Ну, конечно. Совершенно верно. Если у вас автомобиль застрахован только по ОСАГО, у вас нет оснований для выплат.
На данный момент среди частных клиентов страхование – не самая популярная услуга. Существует ли в России культура страхования и сильно ли она отличается от мировой?
Давайте начнем с того, что в Советском Союзе страховая культура была очень высокой. Услугами страхования пользовались до 95% всего населения. Как правило, у человека была застрахована жизнь, а затем движимое либо недвижимое имущество. К сожалению, на данный момент ситуация такова, что люди воспринимают страхование как некое навязывание в процессе получения кредита либо каких-то других видов финансовых выдач, где привязывается обязательное страхование. Например, вы берете ипотеку – и ваша квартира обязательно должна быть застрахована. А добровольное страхование пока что на низком уровне. Зато люди, которые застраховали имущество и получили выплаты, пример того, что эта система работает и ею надо пользоваться. Потому что катаклизмов случается очень много, особенно в Крыму. И люди, у которых дома и квартиры были застрахованы, но пострадали от затопления, выплаты получили.
Что касается Европы или Америки, там уровень страховой культуры гораздо выше. Я предполагаю, что это связано с экономикой и с тем, что там более лояльное и открытое отношение к страховым компаниям. У нас доверие еще надо заслуживать. Поскольку, к сожалению, действительно не все страховые компании соблюдают свои обязательства и условия, которые прописаны в договорах.
«К сожалению, уровень финансовой грамотности россиян по пятибалльной системе – это четыре с минусом. И это оптимистично. Есть куда расти.
Является ли компания-брокер гарантом того, что все пункты договора будут соблюдены?
Да, совершенно верно. Мы выступаем на стороне клиента и полностью соблюдаем его интересы, даже если происходят какие-то разногласия со страховой компанией. Более того – у нас свыше 30 страховых компаний, с которыми заключены договоры. То есть мы подбираем наилучшие тарифы под конкретный запрос. Плюс большинство наших партнеров – с материка. Мы представляем интересы тех компаний, которые из-за санкций не могут присутствовать в Крыму.
В качестве партнеров вы привлекаете не только материковые страховые компании, но и банки. Но почему бы банкам не «продвигать» вместе со своими услугами предложения конкретной страховой?
Банкам нельзя целенаправленно отправлять клиентов только в одну страховую компанию. Если банк так поступает, за это могут очень сильно наказать, поскольку антимонопольный комитет запрещает банкам работать только с одной или двумя страховыми компаниями. Любой клиент банка должен иметь право выбора. Этот выбор мы и предоставляем, а заодно и возможность подобрать более выгодные условия для самого банка.
Чем хорошо банку? Во-первых, свои услуги мы предоставляем бесплатно, и вознаграждение получаем от страховых компаний. Во-вторых, мы даем банку свой ресурс – программу. Она позволяет гораздо быстрее проанализировать запрос и сформировать подходящее предложение для клиента. Если раньше заявки обрабатывались около двух-трех суток, сейчас – максимум 3 рабочих часа. Но самое главное – сотрудничество с нами способствует увеличению комиссионного дохода банка.
Получается, что все это станет неким мостиком, который позволит крымчанам заключать договоры с материковыми страховыми, банками и не зависеть от санкций?
Да, это сейчас наши крымские реалии.
Ваша компания занималась подбором и анализом лучших практик для формирования программы добровольного страхования жилья в Крыму. Какова ситуация с этой услугой на данный момент?
Да, у нас был такой продукт. В платежках у людей был указан добровольный платеж в размере 95 рублей на случай, если они захотят застраховать свое жилье. После оплаты этих 95 рублей на следующий месяц квартира становилась полностью застрахованной от всего – от потопов, от нанесения ущерба и тому подобного. И этот продукт был востребован, хорошо работал, но, к сожалению, наш партнер – компания, которая предоставляла эти платежки – обанкротился. Мы обязательно этот продукт реанимируем, но уже с другой компанией, потому что мы его обкатали, он рабочий и востребованный.
«Мы обязательно реанимируем программу добровольного страхования жилья в Крыму. Это рабочий и востребованный продукт.»
На дворе 21 век, но все еще имеют место представления о том, что страхование – это дорого и сложно. Правда это или мифы?
Относительно стоимости: добровольное страхование – это не так дорого, как принято считать, особенно если сравнивать с Европой, Америкой и другими странами. (Например, вспомним, что стоимость добровольного страхования жилья составляла всего 95 рублей в месяц, прим. ред.) Добровольное – это когда вы страхуетесь, только если сами захотите, а вам не навязывают страховку.
Что касается сложности, то, как и любой другой, договор страхования желательно внимательно прочитать. Пометить все, что непонятно, и задать вопросы – либо нам, либо специалистам страховой компании (если обращаетесь напрямую) – и уточнить детали. Наверняка всем понятно, что пьяным за руль нельзя садиться. Если даже вы застрахованы полностью, и вся машина застрахована, но вы едете пьяным, то выплат вам не будет. Это логично и понятно. То же самое касается и других направлений. Просто рекомендую более детально и тщательно читать договор страхования перед тем, как его подписывать. А вопросы, которые возникают, задавать специалистам.
Кроме традиционных услуг страхования, у вас есть нестандартные предложения. Например, программа, связанная с COVID-19. Как вы пришли к тому, чтобы расширять список услуг таким необычным образом?
Есть потребность – есть предложение. К сожалению, сейчас пандемия. И поэтому мы разработали и утвердили со страховыми компаниями программу по COVID-19. У нас есть и другие «коробочные» продукты. «Коробочный» продукт создается конкретно под актуальные потребности клиента. Мы гибкие, стараемся не просто реагировать на запросы рынка, но и предугадывать их.
«Самое важное в работе брокера – честность и ценность клиента. Мы ценим клиента, и это прежде всего.»
Для частных клиентов вы предлагаете такие продукты как «Помощь на дороге», «Защита от коронавируса» и «Дизайнер онлайн». Насколько они востребованы на данный момент?
Наибольшим спросом пользуется «Помощь на дороге». Покупаете карту – и на год вы защищены от того, что если с вами что-то произойдет на дороге практически по всей России, к вам моментально приедет ассистент. Он поможет заправить автомобиль или починить двигатель, в случае необходимости будет подан эвакуатор. То есть практически любая проблема, которая может возникнуть на дороге, будет оперативно решена. В том числе вы можете прямо на месте получить консультацию при ДТП и оформлении протокола инспектором. Мы это берем на себя.
Есть ли что-то интересное в планах или в стадии разработки?
У нас сейчас акцент на автоматизацию. Мы хотим, чтобы любой человек мог прямо с телефона, без посещения офиса купить себе страховку. Причем не просто купить, а купить самую лучшую страховку и в течение нескольких минут получить полис. Поскольку все наши страховые и те, кто в будущем присоединится, как и клиенты, смогут пользоваться этой услугой. Правда, процесс разработки небыстрый, дорогой, но мы к этому идем, поскольку за этим будущее.
«Не надо опасаться нестандартных шагов в бизнесе. Надо креативить, но делать это с холодной головой.»
Из похожих площадок на ум сразу приходит sravni.ru. В чем будет ваше преимущество?
Мы будем заточены под крымский рынок. У sravni.ru с этим сложнее. На самом деле конкурентов хватает, но мы будем искать свою нишу, свою индивидуальность. Главное – мы будем заточены под крымских клиентов.
«За счет чего мы разрабатываем свои программы? Мы разбираемся в этом бизнесе. Наши сотрудники – особенно руководство – это бывшие вице-президенты страховых компаний, руководители. Я считаю свою команду одной из лучших в страховом бизнесе.»
Как вы оцениваете в целом перспективы страхования в России? Будет ли расти популярность этой услуги?
В России очень большой потенциал страхования. До пандемии 2020-го года была стабильная динамика – рост страховых премий был постоянным. Конечно, после пандемии он просел, но начинает потихоньку подниматься.
Нужны ли знания о страховании гражданам, не занимающимся бизнесом? Станет ли их жизнь лучше, если они сами начнут в этом разбираться?
Я считаю, да. Как только ты выходишь из дома, с тобой может случиться что угодно. Соответственно, если ты будешь максимально застрахован и будешь понимать, как система работает, это будет большим плюсом.
Сколько лет нужно, чтобы достичь европейского или американского уровня, развить культуру страхования и сделать его нормой?
Это зависит от ряда факторов, в том числе законодательных и воспитательных. Лично я думаю, что за ближайшие 5-7 лет мы должны приблизиться к уровню хотя бы европейскому, если, конечно, ничего сверхъестественного не произойдет.
